¿Qué es una inspección de cuatro puntos?
Una inspección de cuatro puntos es una inspección del seguro de hogar que evalúa el estado de los cuatro componentes principales de una vivienda: techo, electricidad, fontanería y calefacción / aire acondicionado. Su objetivo es ofrecer al asegurador una imagen clara del estado de la vivienda. Especialmente de los componentes más antiguos, en relación con la posibilidad de futuras reclamaciones.
Un tejado con filtraciones, un calentador de agua antiguo y un cableado eléctrico inseguro son ejemplos de cosas que harán que una casa NO pase una inspección de cuatro puntos. Esta inspección es ahora requerida por los aseguradores para cualquier casa de más de 25 años.
¿La inspección del seguro de 4 puntos es solo de aprobado o reprobado?
No exactamente. El informe es un formulario de cuestionario creado por una compañía de seguros que es rellenado por un inspector de viviendas. Así, se presenta junto con documentación fotográfica, para ser revisado por un suscriptor de la compañía. Algunas aseguradoras exigen que se utilice su propio formulario, mientras que otras permiten un formulario genérico de 4 puntos.
El suscriptor, y NO el inspector de vivienda del seguro, es el que determina si los hallazgos son aceptables para emitir su póliza de propietario. Es un objetivo móvil desde el punto de vista del inspector. Porque cada compañía tiene normas ligeramente diferentes de aceptabilidad, y cambian con el tiempo. Por lo tanto, el inspector no puede decirle con precisión lo que determinará el suscriptor.
Hay tres resultados posibles cuando se presenta un informe de 4 puntos a la compañía:
- Primera opción: se aprueba.
- Segunda opción: se deniega la cobertura debido a uno o más defectos significativos que pueden causar un siniestro en el futuro. Como un techo antiguo con una filtración activa.
- Tercera opción: la cobertura se aprueba con la condición de que los problemas específicos se reparen o sustituyan. Sin duda, en un plazo determinado. Normalmente 30 días.
Mientras que una compañía puede negarse a asegurar una propiedad debido a un defecto, otra aseguradora puede emitir la póliza. Además, estipular un plazo para presentar la prueba de las reparaciones del mismo defecto.
Sí, un inspector está obligado a abrir el frente muerto de un panel eléctrico durante una inspección de cuatro puntos. De acuerdo con las normas publicadas, un inspector debe proporcionar fotos tanto del frente del panel. Asimismo, con la puerta abierta, como del cuadro eléctrico con el panel apagado.
¿Cómo puedo obtener un seguro si mi casa no pasó la inspección?
La mayoría de las compañías de seguros exigen que se les presente un informe de inspección de 4 puntos satisfactorio. De hecho, antes de que asegure una vivienda antigua, normalmente de más de 40 a 50 años, según la compañía.
El propósito de la inspección de la vivienda, es determinar si hay condiciones deterioradas o inseguras en la casa que se han desarrollado debido a su antigüedad. Que tienen el potencial de causar una reclamación de seguro en el futuro.
Los cuatro puntos son tejado, fontanería, electricidad y calefacción / aire acondicionado.
Puede que el inspector encuentre tantos defectos durante la inspección de 4 puntos de la vivienda, que la compañía de seguros se niegue a asegurar la propiedad hasta que se arreglen los defectos. Pues, hay otra opción que se llama riesgo del constructor, o póliza de propiedad vacante o líneas excedentes. Sin duda, la suelen contratar los constructores remodeladores y reformadores, que compran casas inhabitables para tener un seguro mientras las reparan para su reventa.
No se puede comprar la póliza directamente a la compañía, y es necesario encontrar un agente de seguros independiente local que los represente. No hay prácticamente ningún requisito, aparte de facilitar una dirección, para conseguir este tipo de seguro. El inconveniente es que es costoso, por lo que solo conviene utilizarlo durante el tiempo necesario para que la casa se reforme lo suficiente. Finalmente, para pasar una inspección de 4 puntos. La duración mínima de la póliza suele ser de 6 meses.
Por lo que sabemos, ninguna compañía ofrece este tipo de póliza para una casa prefabricada ó móvil. Además, muchas pólizas incluyen una cláusula que no permite obtener un reembolso por la parte no utilizada si se terminan las reparaciones rápidamente. También si se quiere cancelar y cambiar al seguro de hogar estándar antes de que finalice la vigencia de la póliza.
¿Preparar para una inspección de cuatro puntos de la vivienda?
Para entender cómo prepararse para una inspección de cuatro puntos del seguro, empecemos por el motivo por el que la compañía de seguros la solicita. Esto es, que las casas más antiguas tienen estadísticamente más reclamaciones al seguro.
Muchas de las reclamaciones están relacionadas con el estado de deterioro de los componentes antiguos del edificio y de los principales electrodomésticos. A las compañías de seguros no les gustan las reclamaciones. Por lo que quieren que un inspector de seguros, compruebe el estado de los cuatro componentes principales de la casa -que son:
- Tejado.
- Sistema eléctrico.
- Instalación de fontanería.
- Sistema de calefacción / aire acondicionado.
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José Miguel C. (Sant Cugat)
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No puede hacer la inspección usted mismo. Debe completarla, y firmarla, un inspector de seguros autorizado, un constructor contratista de obras, un arquitecto o un ingeniero.
El inspector debe utilizar un formulario estándar con preguntas específicas. Hay un formulario genérico que muchas compañías aceptan. Pero otras insisten en que la inspección del seguro utilice el formulario de su compañía.
También, piense en lo que podría causar una reclamación al seguro en su casa debido a su estado. Eso es lo que quiere arreglar antes de que llegue el inspector, si es posible. Por ejemplo, he aquí diez ejemplos:
- Un techo con alguna filtración, o un tejado antiguo.
- Un cuadro eléctrico con fusibles atornillados, o un cuadro de disyuntores con modificaciones de cableado amateur manitas, en su interior.
- Receptores eléctricos más nuevos del tipo de 3 ranuras conectados a un cableado antiguo que no tiene conexión a tierra.
- Cableado antiguo de perilla y tubo que aún está vivo.
- Cableado eléctrico expuesto y poco profesional, especialmente empalmes eléctricos abiertos.
- Falta de un sistema de calefacción instalado. Las unidades de aire acondicionado de ventana o los calentadores portátiles enchufables no se consideran instalados.
- Cualquier indicio de filtración de fontanería u otra intrusión de agua en la vivienda, incluso las anteriores.
- Tuberías deterioradas, dañadas o sin ventilación. Las tuberías de agua de acero galvanizado o plomo, más antiguas son una bandera roja para algunas empresas, y pueden requerir su sustitución.
- Un calentador de agua antiguo, normalmente de más de 25 años, o uno con corrosión profunda visible.
- Mangueras de lavadora o lavarropa, deterioradas.
No se trata de una inspección completa de la vivienda como la que se realiza al comprarla. El inspector no mira cosas como el estado de los armarios de la cocina, la moqueta, los acabados de la pintura o las ventanas. Piensa en una posible reclamación al seguro. Así que usted debe pensar con mentalidad de inspector, y estarás preparado cuando él llegue.
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